 追根究底，看似再尋常不過的SET，其實擁有非常複雜的天羅地網，密不透風地層層把關。為取信於網迷網友，在此將其神秘面紗一步步揭開，以示眾人。
- 上網購物的消費者，將信用卡資料，以鍵入方式，提呈給線上業者；
- 虛擬商店回覆客戶，並相互確認後，針對此筆交易，製作特殊認證號碼；
- 客戶正式下單。此時客戶的信用卡號等等基本資料，會在加上密碼後傳送出去(這一部份，只有銀行可以解讀)；
- 針對此筆交易的相關資訊，傳給銀行(商品內容並不在此限)；
- 銀行隨即把此筆交易的支付資訊，回傳給商家；
- 同樣的資料，由商家原封不動，轉呈給客戶；
- 至此階段，客戶可選擇，是否詢問處理結果；
- 銀行或商家將查詢結果，回覆客戶；
- 此時商家可將此筆經過授權認證的交易，向銀行申請款項；
- 銀行知會商家，貨款支付的確認事宜。
這些令人眼花撩亂的過程當中，加密的手續其實有兩道(公開密碼及非公開密碼)。千奇百怪，密碼都公開了，還能稱為密碼嗎？所謂公開密碼，便是由第三者的認證機關(以美國為例，是郵政單位司其職責)，統籌帷幄分配給銀行、商店，顧客等不同層次。作用在於交易時，由此認證機關對買賣雙方，執行公正的過濾手續。至於通訊內容的密碼化及署名，則是由各信用卡公司與商家另闢密室相談，協議出另一組非的公開密碼。整個原理有點像是電影中發射核彈的情節。一個軍官擁有鑰匙卻不知發射密碼，另一位熟記密碼的人，卻因沒有鑰匙，而無法打開發設鈕。
著眼於更進一步消除外界的疑慮，這兩組密碼在雲龍交會時，會產生另一組新的亂數碼。三者併用，讓有心者或網路駭客如同身陷迷宮，頓時方寸大亂、無從切入。
當消費者在網路上購物時，信用卡公司會自動發一個照會函，告知客戶，這家商店是否為其加盟會員。目的在於通知消費者，此虛擬商店的背景，是一家值得信任的正派經營老店，而非專門騙人的詐財集團。
以上皆為SET之基礎運轉原理。簡化這些繁瑣深奧的因果循環，說穿了就是由銀行及線上商店協力，在網際網路上使用信用卡付帳之際，透過認證機關，向信用卡公司查詢客戶卡片的認證。所得結果，以數位化傳至發卡銀行，同時在客戶的帳戶之下，加簽一封電子署名。依工作理論，稱它是隱形數位信用卡亦不過份。消費者將此資料儲存在自己的硬碟當中，待支付日期到時，循著消費者電腦a商店a銀行等順序，由下而下，循序接力轉帳。
商店方面，在向交易銀行登錄後，將會得到函覆銀行電子署名的證明(數位訊號)。與遍佈各地商店窗戶上的VISA、MASTER、JCB(http://www.jcb.co.jp/)貼紙無異，這個張貼在網站上的認證書，等於是標上一張護身的正字標記，告知消費者：「本店經信用卡公司審核授權，准予收受信用卡。」線上購物的消費者發出購物訊息時，此數位訊號立即傳送至消費者端驗明正身，以收安撫人心之效。
銀行方面，基於不論是客戶方面來的資料；或是商家傳送過來的訊息，都已經過數位化電子署名。當然可以有恃無恐地進行比對確認的工作。
有一些耐人尋味的是：SET的管轄範圍，目前只及於線上付款的分野，對於交易過程當中所牽扯到如項目、品名、數量、價格等諸多領域，都還無法比照辦理。原因無它，駭客不在乎你買的是全套的世界名著、或遭查禁的言情小說，他們在意的是刷爆你的卡，用來購買更精密的破解設備，陴使他們的穿牆神功，精益求精、更上一層樓。
可曾想像過，當您上網時，您的分身魂遊於南美洲，秘魯瑪雅文化發源地的一間民俗藝品店，所開設的網站之中，發現一件值得送給自己心儀對象的印加印地安人刺繡圍巾時，在您刷卡付款的那一瞬間，前級的電腦，後端為SET的哼哈二將，正悄悄的躲在後面，扮演愛神丘比特，讓你的交易得以順利完成，以便讓俏麗的戀人，深深地體會到款款深情的你，所要表達的誠摯心意？
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